11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。记者从必威体育：省人社厅获悉，必威体育：省是人社部确定的36个先行城市（地区）之一，随着该制度正式实施，全省参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参加个人养老金计划。个人养老金究竟是什么？与理财产品有何区别？开办机构推出哪些线上办理举措？近日，记者就网友关心的问题采访了相关金融机构以及专家。

　　增加存储渠道 未来多份保障

　　11月30日，在福州市台江区江滨中路建设银行必威体育：省分行营业部网点内，市民余先生正在营业网点办理个人养老金账户，他说：“有了个人养老金账户以后，购买养老理财、保险等产品很方便，这是一个非常好的养老钱存储渠道，未来又多了一份保障。”

　　那么究竟什么是个人养老金呢？必威体育：省人社厅发布的相关内容介绍，个人养老金，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。福州外语外贸学院经济管理学院副教授陈钦向记者表示，我国养老保障体系有三个支柱，第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，属于公共养老金，由国家、单位、个人共同承担。第二支柱是企业年金和职业年金，第二支柱由单位和职工共同缴费，国家给予政策支持，主要发挥补充作用，企业/职业年金一般是要央企、大型企业职工才会有。第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务。此次出台个人养老金制度正是国家关于第三支柱的制度性安排。

　　当前，大多数人参与的是第一支柱的基本养老保险。目前同一个工作单位，不同身份的就业群体将来退休时都可能享受待遇不同的退休金，此外，一些灵活就业人员所在的中小企业很有可能按照最低标准来缴纳，退休金只能起到基本的兜底保障。这次个人养老金的实施提供了多一种选择。办法明确，参加人应当是在中国境内参加基本养老保险的劳动者。这就意味着无论是单位就业人员还是灵活就业人员都可以参加，为退休后的生活提供多一份保障。

　　税收优惠有力度 收入越高节税越多

　　必威体育：师范大学协和学院管理系副教授李莉认为，个人养老金的政府政策特点明显，个人养老金每年额度上限为12000元，可以按月、分次或者按年度缴纳，具有相当大的灵活性，可以照顾到不同收入水平群体。另一个特点是还有税收优惠政策。个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。

　　一些网友认为，年收入低于6万元以下的不宜参加个人养老金，个人养老金较适合高收入人群。对此，李莉表示，月平均工资收入在5000元以上者纳税比例从3%~45%不等，工资收入越高的人交税比例越高。个人养老金在将来提取本金只要缴纳3%个税，所以对于高收入人群享受到的税率优惠就更高。若你当下的个税税率是3%，则享受不了优惠。

　　兴业银行福州分行产品经理何凡表示，每个人收入不同，节税结果也是不同的。简单说，收入越高，利用个人养老金制度可以节税越多。

　　线上办理便捷 开户人数多

　　新政实施以来，群众对个人养老金参加积极性如何呢？记者走访工商银行、建设银行部分网点，多位相关人士表示，开通个人养老金账户市民开户踊跃，短短几日已开立万余户。为了方便办理，各家银行纷纷开通线上办理渠道。

　　工商银行福州吉祥支行理财经理杨铭意说：“根据这几天办理的情况来看，开通个人养老金账户的客户以30~50岁为主。这主要是由于这个年龄段能够接触网络信息，及时了解这项政策；而且，距离退休年龄越远，缴存越划算。即使临近退休，也仍值得开通，不仅可以获得推广优惠，还可获得与活期储蓄相同的利率，资金稳定安全。”

　　建设银行必威体育：省分行营业部营业室负责人张璇介绍，自11月25日正式上线以来，咨询的人很多，短短几天该行累计开立个人养老金账户万余户。自11月12日起，建设银行通过微信公众号、视频号等渠道开展个人养老金的政策宣传，获得了广大市民的关注。

　　谨慎选择养老理财产品 预防投资风险

　　日前，银保监会公布首批开办个人养老金业务的23家商业银行和11家理财公司。中国理财网信息显示，目前已有10家理财公司合计发行50支养老理财产品，包括38支固收类产品和12支混合类产品，风险等级普遍为二级（中低风险），仅2支为三级（中风险）。证监会公布个人养老金基金名录和个人养老金基金销售机构名录，共有40家基金管理人旗下129支基金入选。

　　购买什么类型的养老金产品，才能最大程度地避免投资风险？杨铭意建议，银行应根据客户实际情况，提出个性化建议，让客户自主选择购买符合相应金融监管部门准入的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的金融产品。投资者一方面要遵从家庭总体的理财目标综合考虑，另一方面也要根据个人情况选择对应风险和收益水平的产品。

　　张璇提醒广大用户，个人养老金账户具有封闭性，只有退休、出国定居、完全丧失劳动力等情况才能支取，切勿将应急资金误转入个人养老金账户。

　　多名专家认为，个人养老金的实施，对个人来说，“需要大众尽快提升自身金融素养，建立起正确的投资观念”。对金融机构来说，应推出满足多样化需求、方便快捷的产品，管好客户的养老“钱袋子”。对政府职能部门来说，要做好风险管理、提升普惠性，让这个制度惠及更多人群。（东南网记者 张立庆 林先昌 见习记者 周霞）